Penting Mengetahui Apa yang Tidak Diasuransikan Dalam Asuransi Kesehatan

 

Sekitar 7 juta orang di Inggris memiliki asuransi kesehatan, sebagian besar melalui majikan mereka. Masalahnya adalah hanya sedikit yang benar-benar mempelajari dokumen kebijakan mereka dan banyak yang salah memahami apa yang dicakup. Siapapun yang mengharapkan asuransi kesehatan untuk menutupi semua biaya perawatan kesehatan adalah salah.

Asuransi kesehatan dirancang untuk memberikan perlindungan untuk kondisi kesehatan jangka pendek yang dapat disembuhkan dan memungkinkan pemegang polis untuk melewati antrian NHS untuk menemui penasihat, menerima diagnosis, menjalani operasi atau menerima perawatan. Kedengarannya bagus, tetapi sebelum kamu membeli, kamu perlu mengevaluasi perawatan dan situasi yang tidak termasuk dalam cakupan pertanggungan.

Tapi pertama-tama kata peringatan. Artikel ini tidak khusus untuk polis apapun dan syarat dan ketentuan yang dikeluarkan oleh masing-masing perusahaan asuransi akan berbeda-beda. Oleh karena itu, silakan lihat juga dokumen polis kamu. Setelah membaca artikel ini kamu  akan tahu apa yang harus dicari.

 

Penyakit Kronis

Jika suatu kondisi tidak dapat disembuhkan dan itu bukan masalah jangka panjang, perusahaan asuransi kamu akan mengklasifikasikannya sebagai penyakit akut dan kamu harus menanggung biayanya. Jika masalah kamu tidak dapat disembuhkan atau bertahan untuk waktu yang lama meskipun telah mendapatkan perawatan yang tepat, perusahaan asuransi kamu akan mengklasifikasikannya sebagai kronis, dan itu tidak ditanggung.

Semua orang setuju bahwa diabetes dan asma adalah penyakit kronis karena kemungkinan besar kamu akan mengidapnya selama sisa hidup kamu. Jadi jenis kondisi ini tidak tercakup.

Masalah muncul ketika tim medis awalnya percaya bahwa penyakit pasien dapat disembuhkan, tetapi kemudian kondisinya memburuk dan dokter berubah pikiran, sekarang menjadi tidak dapat disembuhkan. Hal ini terutama dapat terjadi dalam pengobatan beberapa jenis kanker.

Dalam keadaan ini, kondisi awalnya didefinisikan sebagai akut dan karena itu tertutup, tetapi memburuk dan menjadi kronis dan berada di luar ketentuan pertanggungan. Hal ini dimungkinkan karena perusahaan asuransi berhak untuk mengubah kondisi dari akut ke kronis selama perawatan.

 

Pengobatan Jangka Panjang

Asuransi kesehatan tidak membayar untuk pengobatan jangka panjang. Tetapi kamu harus memeriksa dokumen kebijakan kamu untuk melihat bagaimana dokumen tersebut mendefinisikan “jangka panjang”. Kamu mungkin menghadapi situasi di mana pengobatan diperpanjang, katakanlah, 12 bulan, tetapi perusahaan asuransi hanya membayar selama 10 bulan.

 

Pengobatan Pencegahan

Asuransi kamu dirancang untuk membayar perawatan dan penyembuhan penyakit ketika penyakit itu terjadi. Ini tidak dimaksudkan untuk membayar perawatan yang digunakan untuk mencegah penyakit apa pun.

Di sini lagi-lagi masalah definisi muncul. Kadang-kadang dipertanyakan apakah suatu pengobatan bersifat preventif atau kuratif. Ambil obat Herceptin, misalnya. Obat ini dapat digunakan pada stadium awal kanker payudara. Penelitian menunjukkan bahwa Herceptin dapat mengurangi separuh kejadian kanker kembali pada wanita dengan bentuk kanker yang sangat ganas yang dikenal sebagai HER2. Apakah Herceptin menawarkan obat atau pencegahan dalam situasi ini?

Perusahaan asuransi terbagi dalam perdebatan. Norwich Union, WPA, BUPA dan Standard Life Healthcare akan membayar Herceptin untuk pasien HER2, sedangkan Legal and General dan Axa PPP tidak akan membayar.

 

Obat yang Tidak Disetujui

Dua daya tarik utama mendapatkan asuransi kesehatan adalah: menghindari antrian untuk NHS dan mendapatkan perawatan dan obat-obatan terbaru. Tapi ada pengendaranya.

Kecuali jika obat tersebut telah disetujui untuk digunakan oleh NHS di Inggris dan Wales, Institute for Health and Clinical Excellence, kecil kemungkinan perusahaan asuransi kamu akan mengizinkan penggunaannya. Masalahnya adalah bahwa mandat Institut tidak hanya untuk memutuskan apakah obat bekerja, tetapi untuk melakukan analisis biaya-manfaat untuk memastikan bahwa manfaat bagi bangsa lebih besar daripada biaya keuangan penggunaan NHS.

Ini bukan tugas yang mudah, dan yang telah dilihat oleh Institut karena penundaan yang lama dalam persetujuan obat.

Kompromi yang ditemukan oleh Ombudsman Keuangan adalah bahwa jika perusahaan asuransi kesehatan tidak membayar untuk penggunaan perawatan eksperimental, ia harus menanggung biaya perawatan konvensional yang disetujui, dan pemegang polis harus membayar sisanya jika perawatan eksperimental mahal. .

 

Kondisi yang Sudah Ada Sebelumnya

Prinsip dasarnya adalah jika kamu sudah memiliki kondisi medis saat mengambil polis, kondisi medis ‘pra-polis’ tersebut dan klaim untuk perawatannya menjadi batal.

Untuk alasan ini, perusahaan asuransi bersikeras agar kamu mengisi kuesioner ekstensif sebelum setuju untuk mengasuransikan kamu. Lagi pula, mereka membutuhkan gambaran yang jelas tentang status kesehatan kamu sebelum mengajukan penawaran. Untuk banyak aplikasi, dengan persetujuan kamu, perusahaan asuransi juga akan menulis surat kepada dokter umum kamu untuk mendapatkan rincian spesifik dari riwayat kesehatan kamu. Mereka suka memiliki gambaran yang lengkap.

Katakanlah kamu cedera lutut bermain sepak bola beberapa tahun yang lalu. Dia tampaknya dalam pemulihan, tetapi sekarang ternyata dia memiliki robekan tulang rawan dan perlu dioperasi. Penanggung mungkin berpendapat bahwa itu adalah kondisi yang sudah ada sebelumnya dan bahwa mereka harus membayar untuk perawatan.

Beberapa perusahaan asuransi mencoba menjelaskan area abu-abu ini dengan klausul moratorium dalam kebijakan mereka. Ketentuan ini biasanya menyatakan bahwa selama kamu bebas gejala selama dua tahun terkait dengan kondisi yang kamu alami dalam 5 tahun terakhir, biaya perawatan lebih lanjut akan ditanggung. Tidak semua polis memiliki ketentuan moratorium ini dan jangka waktunya bervariasi antar perusahaan asuransi. Kamu harus hati-hati membaca kebijakan.

 

Tidak Tertutup.

Asuransi kesehatan adalah kontrak tahunan, sama seperti asuransi mobil kamu. Jadi dalam hal perpanjangan, perusahaan asuransi kamu bebas untuk tidak hanya merevisi premi kamu, tetapi juga mengubah ketentuan yang disediakan untuk pertanggungan kamu.

Jadi, jika polis kamu perlu diperbarui di tengah perawatan, polis baru kamu mungkin tidak lagi mencakup perawatan tersebut. Ini berarti kamu harus membayar tagihan untuk sisa perawatan.

Selain itu, seiring kemajuan dalam penelitian medis, semakin banyak penyakit yang dapat diobati. Kemajuan ini mengubah garis pemisah antara penyakit kronis dan akut.

Ini memukul asuransi dua kali. Karena semakin banyak penyakit yang diklasifikasikan sebagai akut, jumlah klaim meningkat. Dan ada juga kecenderungan perawatan baru menjadi lebih mahal. Herceptin adalah contoh yang baik. Intinya adalah bahwa perusahaan asuransi harus membayar lebih banyak. Ini pasti diteruskan kepada kamu melalui peningkatan premi perpanjangan. Dan dalam upaya untuk mengurangi eksposur risiko mereka, perusahaan asuransi cenderung menyesuaikan definisi dan pengecualian mereka. Ini berarti kamu harus membaca pemberitahuan perpanjangan dengan cermat sebelum memutuskan untuk memperpanjang.

 

Jadi ketika mempertimbangkan asuransi kesehatan, Kamu harus ingat bahwa tidak semuanya hitam dan putih. Dan jika kamu memiliki asuransi dan membutuhkan perawatan, selalu hubungi perusahaan asuransi kamu segera dan dapatkan konfirmasi bahwa perawatan kamu memang ditanggung.

Originally posted 2022-08-27 22:24:00.